Πώς θα ρυθμιστούν τα ληξιπρόθεσμα δάνεια μετά την Πρωτοχρονιά

Αλλάζουν όλα από την 1η Ιανουαρίου για εκείνους που έχουν δάνεια σε καθυστέρηση ακόμα και λίγων ημερών.  
Της Έφης Καραγιώργου
Οι τράπεζες αφ΄ ενός έχουν καταστήσει σαφή την πρόθεση τους να μην προχωρήσουν σε πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας, αφ΄ ετέρου όμως, έχουν επίσης καταστήσει σαφές, ότι θα επιδιώξουν να φέρουν σε ορθή πορείαμεγάλο μέρος των «κόκκινων» δανείων.
Πυξίδα τους για τις νέας γενιάς ρυθμίσεις θα είναι ο Κώδικας Δεοντολογίας, σε συνδυασμό με τις αρχές του συνεργάσιμου δανειολήπτη και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης.
Ο Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών περιλαμβάνει αυστηρούς κανόνες σχετικά με τη συμπεριφορά των τραπεζώνδανειολήπτες, αφού στόχος είναι να διευκολυνθούν οιοφειλέτες στην αποπληρωμή των δανείων τους, με άξονα πάντα τις ρυθμίσεις και λύσειςπου προβλέπονται από αυτόν. Και σε συνδυασμό με δύο βασικές αρχές: του «συνεργάσιμου δανειολήπτη» και των «εύλογων δαπανών διαβίωσης».
Θα πρέπει λοιπόν να γνωρίζετε ότιαπό την 1ηΙανουαρίου θα ισχύουν 5 στάδια ενημέρωσης,στην περίπτωση που το δάνειο παρουσιάσεικαθυστέρηση 30 ημερών, ή υπάρχει ένδειξη ότι το δάνειοβαίνει προς καθυστέρηση. Τα στάδια είναι τα ακόλουθα:
1)Η τράπεζα επικοινωνεί με τον δανειολήπτη.
2) Ζητά από αυτόν οικονομικά στοιχεία και άλλες συναφείς πληροφορίες.
3) Αξιολογεί τα οικονομικά στοιχεία του δανειολήπτη.
4) Προτείνει τις κατάλληλεςλύσεις- ρυθμίσεις για την περίπτωση του, με βάση τον προϋπολογισμό του.
5) Ακολουθείη διαδικασία εξέτασης ενστάσεων από την πλευρά του δανειολήπτη.
Ειδικότερα, στηνπερίπτωση μη εμπρόθεσμης καταβολής δόσης, είτε ολόκληρης ή μέρος αυτής, σύμφωνα με το προσυμφωνημένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, η τράπεζα μπορεί να προβεί άμεσα στις πιο κάτω ενέργειες:
  • Ξεκινά συμβουλευτικού χαρακτήρα επικοινωνία με τον δανειολήπτη, προκειμένου να διερευνηθούν οιαιτίεςπου ανέκυψαν και μπορεί να οδηγήσουν σε καθυστερήσεις, ώστε να εξετασθούν έγκαιρα τυχόν εναλλακτικές λύσεις.
  • Εφόσονυπάρχει η συναίνεση του δανειολήπτη, η επικοινωνία συνεχίζεται , όπως περιγράψαμε παραπάνω.
  • Στην περίπτωση που ο δανειολήπτης,δεν συμφωνήσει κινδυνεύει να χάσει τον χαρακτηρισμό του «συνεργάσιμου».
Στην περίπτωση που ηκαθυστέρηση ξεπεράσει τις 30 ημερολογιακές ημέρες η τράπεζα οφείλει να αποστείλει γραπτή ειδοποίηση στον δανειολήπτη μέσα στις επόμενες 15 ημερολογιακές ημέρες.
-Αν περάσουν οι 15 εργάσιμες ημέρες από την αποστολή της προαναφερόμενης υποχρεωτικής γραπτής ειδοποίησης χωρίς ο δανειολήπτης να ανταποκριθεί, η τράπεζα οφείλει να του αποστείλει μέσα σε 15 ημερολογιακές ημέρες προειδοποιητική επιστολή για την προοπτική και τις συνέπειες του χαρακτηρισμού του ως μη «συνεργάσιμου».
Στην περίπτωση τώρα που το δάνειο βρίσκεται ήδη σε καθυστέρηση 30 ή και περισσότερων ημερών, την 1ηΙανουαρίου που θα τεθεί σε ισχύ ο Κώδικας Δεοντολογίας, ισχύουν τα εξής:
Η τράπεζα στέλνειγραπτή ειδοποίηση -όχι αργότερα από έξι μήνες από την ισχύ του Κώδικα-και ζητά από τον δανειολήπτη εντός 15 ημερών να της γνωστοποιήσει οικονομικά στοιχεία και άλλες πληροφορίες (στάδιο 2).
Αν περάσει το 15νθήμερο και ο δανειολήπτης δεν ανταποκριθεί,τότε μέσα σε 15 μέρες (από τη λήξη του 15νθημέρου) η τράπεζα αποστέλλει προειδοποιητική επιστολή με νομικές διαδικασίες που πρόκειται να κινήσει.Οι δανειολήπτες αυτοί κινδυνεύουν να χάσουν τον χαρακτηρισμό του «συνεργάσιμου»με ενδεχόμενησυνέπεια τον εκπλειστηριασμό της κατοικίας τους.
Στην περίπτωση τώρα που ένας δανειολήπτης χαρακτηρισθεί ως «μη συνεργάσιμος», η τράπεζα οφείλει να τον ενημερώσει για το γεγονός αυτό μέσα σε 15 ημερολογιακές ημέρες γραπτώς και επίσης να τον ενημερώσει, κατ’ ελάχιστον, για τα εξής:
  • Το γεγονός ότι έχει ταξινομηθεί ως μη συνεργάσιμος και τον/τους ειδικότερους λόγους για την κατάταξή του ως μη συνεργάσιμου.
  • Τις λεπτομέρειες αναφορικά με το χρονοδιάγραμμα, με βάση το οποίο το ίδρυμα προτίθεται να κινηθεί στο μέλλον (π.χ. διαδικασία ρευστοποίησης).
  • Τον κίνδυνο εκποίησης από το ίδρυμα τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από τους εγγυητές.
  • Αν ο δανειολήπτης και τυχόν εγγυητές θα εξακολουθούν να είναι υπόχρεοι για τυχόν εναπομένον υπόλοιπο μετά την ενδεχόμενη εκποίηση εξασφαλίσεων, καθώς και τον τρόπο και το επιτόκιο που αυτό θα εκτοκίζεται.
  • Το ενδεχόμενο τυχόν ανώτατα όρια χρεώσεων ή και προσαυξήσεων, προβλεπόμενα στη σύμβαση, να παύσουν να ισχύουν, υπό την επιφύλαξη της ισχύουσας νομοθεσίας.

ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΕΠΙΣΗΣ